自動車保険を知ろう

はじめに

自動車を所有し乗りつづけるためは、常にトラブルと紙一重であるものです。
車両盗難、車上あらし、交通事故、示談、加害者になってしまったときの賠償金。

高価で、ときに人命すら関わるものだけに、マイナスだけを考えてしまうと恐ろしくてクルマに乗れません。
それでは本末転倒です。

そういったリスクを軽減するために加入するのが自動車保険です。

自動車保険の種類

自動車保険には、強制保険と任意保険があります。

強制保険とは、全自動車ユーザーに法律で加入が義務づけられている保険のことです。
当然、まさひろも加入しています。

また任意保険とは、次の条件を満たす保険です。

  1. 任意で加入・解約ができる
  2. 「自賠責保険」の保障対象外を補っている

名称は「任意保険」なのですが、実質は「強制保険」であります。
詳しくは次節以降で後述します。

表1　保険の種類
種別保険名称おもな保障対象
強制保険自賠責保険最低限の対人保障
任意保険賠償責任保険対人賠償保険他人の身体
対物賠償保険他人の所有物
傷害保険搭乗者傷害保険該当保険車両に乗る人すべて
自損事故保険単独事故を起こした本人
無保険車傷害保険保険未加入車両の被害を受けた本人
車両保険車両保険損害を受けた車両の持ち主

自賠責保険

自賠責保険は強制保険です。

もっと詳しく言うと「自動車損害賠償保障法（自賠法）」で自賠責保険の契約をした自動車でなければ運行してはならないと決められているのです。
これに違反すると１年以下の懲役または50万円以下の罰金、プラス違反点数6点がつきます。
これ一発で免停です。
しかも加入しているだけではダメで、「自賠責保険証明書」を車内に備え付けていなければ30万円以下の罰金です。

社会保険庁もそうですが、昨今の「公的」は存在意義を疑いたくなるものばかりです。
自賠責保険は被害者救済を目的に国が始めた保険制度なのですが、補償範囲を見るととても満足できるものではありません。

＜補償範囲＞
そもそも人身傷害の場合のみでしか補償されません。
また賠償金額の示談交渉はやってくれません。

＜賠償限度額＞

  • ケガ　120万円
  • 後遺障害　4,000万円
  • 死亡　3,000万円
＜さらに注意点＞
  • 主体（加害者）とは、運行供用者＝事故った時の運転者とそのクルマの所有者のこと。
    うかつに車を貸すと、事故時に貸した人も責任を問われます
  • 客体（被害者）とは、「運行供用者と運転者」以外の人。
    たとえば親のクルマで親を助手席に乗せて人身事故を起こすと、所有者である親も補償されません。

心もとない、というか内容が時代に見合っていなくて、その存在意義すらはなはだ疑問です。
そのため、自賠責保険の足りない部分を任意保険でカバーするという加入が一般的です。
というか、そうでないと運転なんかできません。

対人賠償の判例として、相手を死亡させたり後遺障害を残させたりしたら、よくて1億円、下手すれば2億円、3億円とかかるといいます。
つまり、後遺障害4,000万円なんかじゃ、ぜんぜん足りないのです。

任意保険

そんな自賠責保険を大きくカバーするためといってもよいのが、任意保険です。

任意保険は大きく3つにわけられます。
他人への補償を目的とした「賠償責任保険」。
自分への補償を目的とした「傷害保険」。
そして、車両の補償を目的とした「車両保険」です。

なかでも重要なのが「賠償責任保険」です。
加害者になってしまったら、何はさておき他人への償いをしなければならなくなるからです。

賠償責任保険

賠償責任保険には、「対人賠償保険」と「対物賠償保険」があります。

対人賠償保険とは、人を死亡あるいは負傷させて損害賠償責任を負った場合に適用される保険です。
と言っても全額補償してもらえるわけでなく、自賠責保険で支払われる保険金を超えた額だけ支払われます。

前述の通り、対人保険として自賠責では足りなすぎるのです。
賠償時に億の金額を払えるドライバーはそうそういません。
つまり任意保険と言いながらも、実質的には強制保険です。
絶対に無制限補償で加入しておきましょう。

また対物賠償保険とは、他人の財物、つまり「人様のモノ」に損害賠償責任を負った場合に適用される保険です。
モノといっても例えば相手が業務で使っている店舗や車両であれば、モノへの賠償以外に営業損失や休業補償も含めると1,000万円を超えるものも珍しくありません。

対物でも自賠責では足りなすぎる……、といいたいところですが、自賠責保険はそもそも対人しか保障しません。
ぶつけた相手がその筋の人で、新車のベンツだったりしたら自腹で賠償なんておいそれとできませんからね。
そう考えると、対物賠償保険もおのずと加入せざるを得ません。
対人賠償保険と同様に、こちらも無制限補償での加入をおすすめします。

傷害保険

傷害保険とは、自分のけがに対する保障のことです。
「搭乗者傷害保険」「自損事故保険」「無保険車傷害保険」の3つがあります。

搭乗者傷害保険とは、乗車中の運転者および同乗者が死亡または負傷した場合に保険金が支払われます。
傷害によって死亡保険金、後遺障害保険金、あるいは医療保険金が支払われます。
実はこの保険、請求しても等級は下がらず、請求した場合の保険金支払いもわりとスムーズに行くケースが多いです。
例えば自分に過失がない状態で傷害を受けた場合、相手からの保険金以外に自分の搭乗者傷害補償保険からも保険金が支払われます。
ドアで指を挟んだなどで搭乗中にケガをしたら、どんなことでもいいからとりあえず保険会社に報告をしてみましょう。

自損事故保険とは、単独事故や相手方に過失がまったくない事故で、運転手本人が死亡または障害を負った場合に補償される保険です。
補償範囲は、以下の通り。

  • 死亡保険金：上限1,500万円
  • 後遺障害保険金：50万円〜1,500万円（傷害度合による）
  • 介護費用保険金：常時介護を要する重度後遺障害者は350万円、上記に準ずる重度後遺障害者は200万円
  • 医療保険金：入院日額6000円・通院日額4000円（ともに限度額100万円まで）

無保険車傷害保険とは、事故時に被害を受けたとき相手が負担するはずの損害賠償責任不足額を補償する保険です。
保険未加入者なんているのかなと思ったら、一説によれば公道を走る自動車の15%は、対人賠償保険未加入だと言われます。

ちなみに「無保険車」とは次のいずれかに該当することをいいます。

  1. 事故相手が任意の対人賠償保険に加入していない。
  2. 対人賠償保険に加入しているが、運転者の故意や盗難車両、運転者年齢条件などに違反していて保険が適用外である。
  3. 対人賠償保険に加入しているが、その保険額が被害者に支払う賠償額に満たない。
  4. ひき逃げなどで事故の加害者が特定できない。

車両保険

これもいくつかのタイプがあります。

表2　車両保険
損害内容一般車両限定Ａエコノミー限定Ａ＋エコノミー
単独事故○×××
当て逃げ○×××
他車との衝突○×○○
台風・洪水・高潮○○×○
火災・爆発○○×○
盗難○○×○
いたずら○○×○
○：保障　×：保障対象外

一般車両保険はあらゆる損害にたいして、またエコノミーは衝突のみの保障です。
なお、限定Aとは車両危険限定担保特約といい、AはAccident（アクシデント）の頭文字です。
これは災害による車両の損害や盗難を保障するという意味です。

なお、これを書いている今、まさに中越沖地震が発生して日数もたっていないのですが、地震にたいしては車両保険の対象外です。
後述する車両損害担保特約での保障となります。

保険会社で微妙に名称が異なったりするので、確認してみましょう。

特約

特約とは、ひらたく言えばオプションのことです。
つけてもいいし、つけなくてもいいのです。
必要に応じて付帯するかしないかを自分で決めましょう。これが保険料を安く抑えるコツです。

表3　特約の一例
特約内容
人身傷害補償特約過失割合に関係なく、ドライバー本人や家族のケガや死亡を補償する。
代車費用担保特約事故が原因でかかったレンタカー等の代車費用を補償する。
身の回り品補償特約車内にあった貴重品や車検証等が損害を受けたときに補償する。
車両損害担保特約地震・噴火・津波によって車両に損害が生じたときに補償する。
弁護士費用特約事故によって相手と交渉や裁判になったときに、必要な弁護士費用等の実費を補償する。
ファミリーバイク特約自家用車のほかに125cc以下のバイクを所有している場合に、バイクも保障できる特約。

これ以外にもありますが、すべてに加入する必要はありません。
まさひろなら人身傷害補償特約くらいはつけてもいいかなと思いますが、そこは加入者自身の気持ちと予算次第で決めてしまっていいでしょう。

あくまでも、お望みの安心をお金で買うという発想です。

比較表

保険未払い問題など昨今では保険にまつわるトラブルが多発しております。
「どこでも一緒」とか「払い続ければ報われる」なんて意識で思考停止すると、万一の時に損するのはあなたです。

かといって無保険でいるのはもっとリスクです。
だから、補償内容と価格で納得がいく保険を選びたいものです。

そのために、簡単な比較表を作成しました。
他にも保険会社はありますが、この3社にした理由は保険料が安価で対人や対物補償がきちんとついているためです。

こうしてまとめてみると、どの会社も内容は一緒ではないということです。
ベストアンサーは人それぞれですが、次回更新時には参考にされてはいかがでしょうか。

表3　自動車保険比較表
補償内容等 アクサダイレクト 三井ダイレクト損害保険 チューリッヒ
新規継続新規継続新規継続
対人賠償保険 ○ ○ ○
対物賠償保険 ○ ○ ○
搭乗者傷害保険 ○ △ △
人身傷害補償特約 △ △ △
自損事故保険 ○ △ ○
無保険車傷害保険 ○ △ ○
一般車両保険 △ △ △
車対車+A車両保険 △ △ △
身の回り品担保特約 △
（車両保険付帯時）		 △
（車両保険付帯時）		 △
代車費用担保特約 △
（車両保険付帯時）		 △
（車両保険付帯時）		 △
ファミリーバイク特約 △ △ △
弁護士費用特約 △ △ △
日常生活賠償責任保険特約 △
最大1,000万円		 - △
最大1億円
家族傷害担保特約 - △ △
ペット搭乗中担保特約 △ - -
等級プロテクション特約 - - △
割
引		30歳未満不担保 △ △ △
本人･配偶者限定特約 - △ -
家族限定特約 △ △ △
前年無事故割引
安全運転者割引		 - △ △
長期優良割引 - △ -
セカンドカー割引 - △ -
ゴールド免許割引 ○ - ○
新車割引・車齢割引 △（車齢） △ △
エコカー割引 - - △
ABS割引 △ - △
エアバッグ割引 △ - △
インターネット割引 2,500円〜
4,500円		1,000円 4,000円3,000円 2,500円〜
7,500円		1,500円
早期契約割引 - - 500円 (45日前)
保険証券送付不要 - 500円 500円
ロ
ー
ド
サ
ー
ビ
ス		ガス欠(有料分) ○○ 限度10L○ ○○
ガス欠(無料分) -限度10L -○(*) -限度10L
バッテリー・ジャンピング ○ ○ ○
スペアタイヤ交換 ○ ○ ○(1本まで無償)
クルマの鍵あけ ○ ○ ○
オイル補充 ○ - -
バルブ・ヒューズ取替 ○ - ○
レッカー移動 限度25,000円○ 限度10km
or 18,000円		 限度10km○
(指定工場)
宿泊費用サービス 15,000円
2泊(1名)		25,000円
2泊(1名)		 10,000円
(1名、*)		 37,500円
(総額、**)		50,000円
(総額、**)
帰宅費用サービス
レンタカー代補填		 15,000円
1日分、限度2日		25,000円
1日分、限度2日		 -12時間まで無料 6時間まで無料24時間まで無料
外出時自宅カギ紛失 -無料開錠 無料開錠 -
落輪引上げ - 限度20,000円 -
備考 - *)自宅から50km以上 **)自宅から100km以上

○：自動付帯　△：任意付帯　-：適用なし

各社のサイトを参考にしましたが、間違いや更新された箇所があるかもしれないので契約時に再度確認をお願いします。

結局、どう選べばいい？

生保と違って1年もしくは数年で見直しサイクルが訪れるから、より自分の納得いく保険にしてみるといいでしょう。

なかでも一般的には、この自動車保険への加入は欠かせないといわれています。

  1. 自賠責保険
  2. 対人賠償保険
  3. 対物賠償保険
  4. 搭乗者傷害保険（もしくは人身傷害補償特約）

4つ目は乗車中限定であれば搭乗者傷害保険、乗車以外でも補償を求めるなら人身傷害補償特約をつけるといいでしょう。

今までを参考に、自分に合った自動車保険を見直したい方は、こちらが便利です。
安ければいい、とはいいませんが、自分に適した保障と保険料を探すことができるかもしれません。

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